En av Norges største banker har utviklet et nytt låneprodukt der renten justeres ned hvis kunden kan dokumentere søvnløse netter, angstanfall og generelt dårlig psykisk helse. Produktet kalles «Rentefølelse Plus» og skal ifølge banken «humanisere boliglånsmarkedet».
Av Iver Malvik.
Publisert 19. februar 2026.
Lekkede PowerPoint-slides fra et internt strategimøte viser at banken har utviklet et detaljert system for å måle kunders stress. Blant KPI-ene som nevnes er «antall søvnløse netter per kvartal», «dokumenterte bekymringssamtaler med fastlege» og «frekvens av søk på ‘refinansiering’ kl 02-05».
– Vi ser at mange av våre kunder sliter. Da tenkte vi: hvorfor ikke belønne dem for det? sier produktsjef Kristian Fossum til NodeQ.
Han forklarer at banken har samarbeidet med en ekstern analyseaktør for å utvikle en «emosjonell kredittmodell» som veier følelsesmessig belastning opp mot tradisjonelle risikovurderinger.
For å kvalifisere til produktet må kunden gi banken tilgang til søvndata fra smartklokke eller mobilapp. I tillegg må de levere en erklæring fra fastlege som bekrefter «økt bekymring relatert til gjeld».
– Det er selvfølgelig helt frivillig, understreker Fossum. Men de som velger å dele får typisk 0,15 til 0,3 prosentpoeng lavere rente. Det kan bety mye over et tjueårs perspektiv.
NodeQ har fått tilgang til dokumenter som viser at banken også vurderer å innføre et «søvnløshetspanel» der kunder kan beskrive nattlige bekymringer i sanntid via en mobilapp. Appnotater som inneholder ordene «rente», «nedbetaling» eller «tvangssalg» gir ekstra poeng i beregningsmodellen.
Vi ser at mange av våre kunder sliter. Da tenkte vi: hvorfor ikke belønne dem for det? Kristian Fossum, produktsjef
Ifølge en kilde nær saken har banken også diskutert å inkludere data fra helseplattformer som måler stresshormonnivå. Dette punktet ble imidlertid utsatt etter juridiske innvendinger.
– Vi må være forsiktige med helseopplysninger, men vi mener søvndata og egenrapportert angst er uproblematisk. Folk deler jo denne informasjonen med treningsapper hele tiden, sier Fossum.
Produktet er foreløpig i pilotfase med femti utvalgte kunder. Flere av disse har uttalt til NodeQ at de opplever ordningen som «litt underlig, men faktisk grei». En av pilotkundene, som ønsker å være anonyme, forteller at hun nå aktivt prøver å ligge våken om natten for å forbedre rentemarginen.
Forbrukerrådet er kritiske til konseptet. Seniorrådgiver Håkon Melum kaller det «dystopisk gamification av økonomisk usikkerhet».
– Dette er ikke et tilbud, det er en forretningsmodell bygget på å utnytte folks desperasjon. Vi ser også en problemstilling rundt press til å dele svært sensitive data, sier Melum til NodeQ.
Banken avviser kritikken og påpeker at ingen kunder blir tvunget til å delta. De viser også til at produktet har fått sterk respons blant yngre låntakere.
– Vi tror dette er fremtiden. Om ti år kommer alle banker til å ha emosjonelle kredittmodeller. Vi er bare først ute, sier Fossum.
NodeQ har bedt om innsyn i pilotdataene, men fått avslag med henvisning til personvern. Banken bekrefter imidlertid at gjennomsnittlig rentereduksjon så langt er 0,21 prosent, basert på «svært gode stressresultater» blant testgruppen.